Wynagrodzenie zasadnicze często stanowi jedynie część miesięcznych zarobków. Pracownicy otrzymują również premie, prowizje od sprzedaży czy dodatki za nadgodziny. Przy ubieganiu się o kredyt pojawia się jednak pytanie, czy bank uwzględni wszystkie te wpływy. Odpowiedź zależy przede wszystkim od regularności dodatkowych dochodów, sposobu ich dokumentowania oraz zasad obowiązujących w danej instytucji.
Jak banki obliczają dochód przy ocenie zdolności kredytowej?
Bank nie opiera oceny zdolności kredytowej wyłącznie na wynagrodzeniu z ostatniego miesiąca. Analizuje dochody z określonego okresu, sprawdzając ich wysokość, źródło i stabilność. W przypadku umowy o pracę może uwzględnić średnią z ostatnich 3, 6 lub 12 miesięcy. Poszczególne instytucje stosują jednak odmienne metody obliczeń.
Duże znaczenie ma podział wynagrodzenia na część stałą i zmienną. Pensja zasadnicza wynikająca z umowy o pracę stanowi zazwyczaj bardziej przewidywalne źródło dochodu niż dodatki zależne od wyników sprzedaży czy liczby przepracowanych godzin.
Dlatego dwie osoby otrzymujące miesięcznie po 7 tys. zł netto mogą uzyskać różną zdolność kredytową. Jeśli jedna zarabia taką kwotę w ramach stałej pensji, a druga otrzymuje 5 tys. zł podstawy i 2 tys. zł zmiennych dodatków, bank może inaczej ocenić ich możliwości spłaty zobowiązania.
Czy premie regulaminowe i uznaniowe zwiększają zdolność kredytową?
Premie regulaminowe mają zazwyczaj większe szanse na uwzględnienie w zdolności kredytowej niż jednorazowe nagrody. Wynikają bowiem z ustalonych zasad wynagradzania, np. osiągnięcia określonych wyników lub realizacji wyznaczonych celów.
Inaczej wygląda sytuacja z premiami uznaniowymi. Pracodawca samodzielnie decyduje o ich przyznaniu, dlatego bank może potraktować je jako mniej przewidywalne źródło dochodu. Nie oznacza to automatycznego wykluczenia takich wpływów.
Jeżeli otrzymujesz premie uznaniowe regularnie od kilkunastu miesięcy, część banków może uwzględnić je w całości lub częściowo. Jednorazowa wysoka nagroda roczna nie musi natomiast zwiększyć zdolności kredytowej w takim samym stopniu.
Prowizje od sprzedaży a kredyt hipoteczny
System prowizyjny występuje m.in. w handlu, ubezpieczeniach, nieruchomościach i usługach finansowych. Wysokość wynagrodzenia zależy wówczas od osiąganych wyników, przez co miesięczne wpływy mogą znacząco się różnić.
Banki analizują historię prowizji, aby ustalić, czy kredytobiorca może liczyć na podobne zarobki w kolejnych miesiącach. Znaczenie mają regularność wypłat, długość zatrudnienia oraz ewentualna sezonowość sprzedaży.
Przykładowo, jeśli przez ostatni rok otrzymywałeś prowizje w wysokości od 800 do 2500 zł miesięcznie, bank może obliczyć ich średnią. Nie musi jednak zaakceptować całej wyliczonej kwoty. Jeden bank uwzględni większą część dodatkowego dochodu, podczas gdy inny zastosuje ostrożniejsze zasady.
Czy wynagrodzenie za nadgodziny bank wlicza do dochodu?
Dodatki za pracę w godzinach nadliczbowych również mogą zwiększyć zdolność kredytową. Bank sprawdzi jednak, czy nadgodziny stanowią stałą część zatrudnienia, czy pojawiają się sporadycznie.
Regularna praca w dodatkowych godzinach przez wiele miesięcy może przemawiać za uwzględnieniem tego wynagrodzenia. Jeśli natomiast nadgodziny wystąpiły wyłącznie podczas krótkotrwałego wzrostu zamówień, bank może pominąć związane z nimi wpływy.
Sama możliwość wykonywania nadgodzin w przyszłości nie wystarczy. Instytucje kredytowe oceniają przede wszystkim dochody, które już uzyskujesz i możesz udokumentować.
Jak udokumentować dodatkowe wynagrodzenie przed złożeniem wniosku?
Jeżeli znaczną część Twoich zarobków stanowią premie, prowizje lub nadgodziny, przygotuj dokumenty potwierdzające historię tych wpływów. Bank może poprosić m.in. o:
- zaświadczenie o zatrudnieniu i dochodach – z wyszczególnieniem wynagrodzenia zasadniczego oraz dodatków;
- wyciągi z rachunku bankowego – potwierdzające regularność otrzymywanych wypłat;
- paski wynagrodzeń – pokazujące strukturę zarobków w poszczególnych miesiącach;
- regulamin premiowania – określający zasady przyznawania dodatkowego wynagrodzenia;
- roczne rozliczenie PIT – umożliwiające weryfikację dochodów z dłuższego okresu.
Zakres wymaganych dokumentów zależy od banku. Przed złożeniem wniosku sprawdź również, czy instytucja uwzględni wszystkie składniki Twojego wynagrodzenia. Dzięki temu unikniesz sytuacji, w której wstępnie oszacowana zdolność kredytowa okaże się znacznie wyższa od tej obliczonej przez bank.
Jak sprawdzić zdolność kredytową przy nieregularnych zarobkach?
Premie, prowizje i nadgodziny mogą zwiększyć zdolność kredytową, ale wysokość dodatkowych wypłat nie przesądza o wyniku analizy. Bank ocenia także ich powtarzalność i prawdopodobieństwo utrzymania dochodu.
Jeśli potrzebny Ci pośrednik kredytowy z Bydgoszczy, zapoznaj się z ofertą Joanny Kobak. Możesz uzyskać pomoc w analizie dochodów, porównaniu wymagań poszczególnych banków i przygotowaniu dokumentów do wniosku kredytowego. Pozwoli Ci to dokładniej ocenić dostępne możliwości finansowania przed podjęciem decyzji o kredycie.